Cuando barajas la posibilidad de comprar una vivienda, sabes que uno de los aspectos que más preocupación suscita es la solicitud de la financiación, a no ser que se disponga de recursos propios que puedan hacer frente al pago de la vivienda.
Así que, si te encuentras en esta situación o simplemente te interesa estar al corriente de este tema, tranquilo y atento, porque vamos a explicar en este post todo lo que necesitas saber antes de solicitar una hipoteca, así como te ofrecemos una checklist descargable con la que podrás revisar qué documentos necesitas para solicitarla, ¡descárgatela GRATIS!
5 factores a tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca:
➜ Compara, compara y… ¡compara!
Antes de firmar una hipoteca, debes conocer cuáles son todas las opciones entre las que deberás comparar las condiciones que ofrecen los diferentes bancos, los avales que exigen, facilidades de pago, concesiones por retraso o demás aspectos. Una vez recopilada toda esta información, podrás elaborar fácilmente una lista de pros y contras que te ayudará a elegir qué banco e hipoteca solicitar, lo que además te será de gran utilidad a su vez para negociar si es necesario con la entidad elegida llegado el momento.
➜ Conocer los productos vinculados a la entidad
En realidad la limitación de las condiciones a cumplir a la hora de firmar una hipoteca, la pone la propia entidad bancaria, quien puede pedir al usuario la aceptación de diferentes tipos de productos. Normalmente suelen pedir por ejemplo: la domiciliación de recibos y nóminas, así como un importe mínimo determinado, la contratación de un plan de pensiones, el uso mínimo de la tarjeta, etc. Por su parte, el único producto obligatorio es el seguro de daños, que se contrata a modo de prevención. Es decir, por si el bien hipotecado (la vivienda en este caso) sufriera algún desperfecto provocado por un incendio o la acción de elementos naturales.
➜ Examina los gastos asociados
Es importante que si vas a solicitar una hipoteca, seas completamente consciente de todos los gastos que esto conlleva, normalmente éstos suponen entre el 8% y el 12% del valor de la vivienda. Entre ellos, podemos mencionar por ejemplo: la tasación de la vivienda, los costes de la gestoría y aquellos de carácter fiscal como el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), un porcentaje sobre el importe escriturado por la hipoteca y que depende de la política fiscal de las comunidades autónomas.
➜ Negocia y renegocia la hipoteca
A la hora de solicitar una hipoteca, debes saber que es clave que aportes tu feedback sobre el contrato: aunque sea el banco quien decida las condiciones, tú estás en tu derecho de negociar con él todos los puntos que consideres oportuno. Además, también podrás exigir una renegociación de dicho contrato, esto se permite realizar en varios supuestos que la normativa vigente; por ejemplo uno podrás reclamar la renegociación si todos los miembros de la unidad familiar carecen de rentas derivadas del trabajo o de actividades económicas y la cuota hipotecaria resulta superior al 60% de los ingresos netos que perciba el conjunto de la familia hipotecada.
➜ Lee atentamente la escritura de la hipoteca
En el momento de solicitar una hipoteca y firmarla, es imprescindible que se entiendan todas y cada una de las cláusulas que incluye el contrato. En este sentido, debes saber que puedes leer y revisar la escritura de la hipoteca en la notaría tres días antes de que se haga efectiva la firma de la misma. Aprovecha este derecho para comentar con el notario todas tus dudas, inquietudes o demás cuestiones que tengas para que sea él quien te las explique y asesore correctamente en el caso de querer realizar algún cambio de última hora.
Una vez ya tenemos estos cinco factores claros, es importante que además intentes responderte a ti mismo estas cinco preguntas, ya que en la contratación de hipotecas, ninguna cuestión relevante debería quedar en el tintero, ¿no crees?
Hazte estas preguntas antes de solicitar una hipoteca:
1. ¿Interés de tipo fijo o variable?
Esta será una de las primeras preguntas que deberás hacerte: por una parte, las de tipo fijo nos aseguran pagar siempre la misma cuota; y por la otra, las variables implican que cambie en función de la evolución del euríbor (el referencial hipotecario dominante en el mercado, al que le suman un diferencial).
2. ¿Qué comisiones debo pagar?
Las comisiones que deberás pagar serán: la comisión de apertura que engloba los gastos de tramitación, la compensación por desistimiento y por riesgo de tipo de interés (las hipotecas a tipo mixto o fijo), por novación que es el deseo de cambiar de plazo o tipo de interés, lo que puede variar entre el 0 y el 1% del capital pendiente la amortización o también deberás pagar comisiones por subrogación que se da cuando se decide cambiar de banco.
3. ¿Es obligatorio contratar seguros?
No, para nada, pero es importante que solicites los servicios de profesionales independientes para que te ayuden a elegir el nivel de seguridad que necesitas, no dejes guiarte únicamente por el asesor de la entidad financiera en cuestión.
4. ¿Cuál es el plazo máximo?
40 años es el plazo máximo de devolución de una hipoteca actualmente en España: a mayor vida de la hipoteca, menor cuota, pero más intereses se acabarán pagando.
5. ¿Qué porcentaje de financiación me van a conceder?
Actualmente, el menor valor entre el 80% de tasación y el 80% del valor de compraventa es la limitación habitual de las entidades bancarias, y superar esta cantidad de compraventa es posible, si bien en pocos bancos se consigue.
Con todo esto, ya estás preparado para solicitar una hipoteca. Para ello y para que no se te pase por alto ningún documento el día de la contratación, te recomendamos que te descargues GRATIS esta checklist que te ayudará a tenerlo todo bajo control, ¡adelante!
